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上海一位参保人，工龄30年9个月，平均缴费指数1.

8776，月基本养老金核定9747.

3元。

另一位工龄31年2个月，指数0.

8291，月养老金4127.

6元。

工龄更长的人，反而少拿了五千多。

先看这笔9747.

3元是怎么拆出来的。

基础养老金5500.

7元，个人账户养老金2981元，过渡性养老金940.

6元，再加一笔325元的当年增加养老金。

四笔钱，前三笔的逻辑全国通用，最后一笔带着明显的上海印记。

基础养老金是最大的一块。

上海2026年的计发基数是12577元，2025年是12434元，涨了143元。

公式本身不复杂：计发基数加上“计发基数乘以缴费指数”，取平均，再乘缴费年限，再乘1%。

指数1.

8776代进去，本人指数化工资大约是12577×1.

8776，接近23600元。

和计发基数一平均，基数被拉到了18000元上下。

乘上30.

75年，乘1%，落在了5500元附近。

换个指数感受一下。

同样30.

75年，指数如果只有0.

8，基础养老金会落到3440元左右。

两千元的差距，只来自指数这一项。

个人账户养老金2981元，对应的是账户里实实在在存下的钱。

上海一位2026年7月弹性提前退休的女工，指数2.

0169，个人账户53.

1万元，50岁退休按195个月摊，每月2723元。

195个月是制度里定好的常数。

50岁退是195，55岁退是170，60岁退是139。

退休越早，同样的账户余额被摊得越薄。

这位参保人提前退休，个人账户养老金仍然接近三千元，说明账户里的积累足够厚，把“提前”带来的摊薄效应垫住了。

过渡性养老金940.

6元，对应的是1992年底以前的4年5个月连续工龄。

上海规则写得很清楚：视同缴费年限每满1年，发上年度社平工资的1.

2%，再加上1993到1997年“虚账实记”总额除以120。

4年多工龄，按12577元的基数算，1.

2%乘上去，再加上虚账实记的部分，九百多元是规则之内自然长出来的。

325元这一项，2026年的情况需要多说两句。

2024年和2025年，上海企业新退休人员的补充计发是每月325元，2025年的依据是沪人社养〔2025〕196号，有效期写到2025年12月31日。

2026年7月上海发布了新的企业基本养老金计发办法，沪人社规〔2026〕16号，系统规定了基础、个人账户和过渡性养老金的规则，全文没有出现“补充计发”四个字。

截至2026年10月下旬，没有见到2026年度补充计发的正式文件。

网上有传280元的，也有说“往年都有今年应该也有”的，两边都拿不出文件。

这不是取消的信号，也不是自动延续的保证。

它是年度发文、年度授权的一条通道，每一年需要每一年确认。

前三笔钱加起来，5422元上下，已经过了九千的九成。

325元在不在，不改变这张表的基本盘。

真正值得盯住的，是1.

8776那个数字。

它意味着在整个职业生涯里，月缴费基数平均接近社平工资的1.

88倍。

不是某一年冲上去的，是几十年每个月累积出来的平均值。

上海2026年弹性提前退休的案例里，指数2.

0169的女工，工龄不到30年，预发养老金8271.

6元；

指数0.

7352的参保人，工龄相近，养老金落在两千多的区间。

指数每往上走一截，基础养老金和个人账户同时被抬起来，两股力量叠在一起，退休时的数字就不是线性变化了。

弹性提前退休本身是一个减项。

计发月数变大，每月摊薄。

但这位参保人拿到9747元，说明指数带来的增量，把减项填平之后还有余。

提前退休不是一道“划不划算”的题，是一道“有没有积累到可以提前”的题。

绝大多数人的缴费指数在0.

6到1.

0之间，提前退休的摊薄效应会直接落在到手的数字上。

这张表最诚实的地方在于，它把“多缴多得”从一句口号变成了一个可以逐项拆开的算式。

基础养老金放大指数，个人账户沉淀指数，过渡性养老金确认历史工龄，补充计发是地方性的变量。

前三项的逻辑对每个人都成立，只是每个人手里的指数不一样。

翻一翻自己的缴费记录，那个平均缴费指数是多少。

退休前还能不能让它往上走哪怕零点一，答案可能比想象中更取决于接下来几年的选择。

特别

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